做到10%很容易
做到100%很难，很难。
1
办信用卡很难？
很多人要喷了：我打开个网页，随便填一下资料就下卡了，哪有那么难。
是啊， 网申信用卡很容易。
但是下卡的额度，三千五千，甚至500。
前两天工行重新开放了“黑白菜”--工行牡丹白金信用卡的网申通道，有网友下卡额度50。
50元的信用卡，你会带着它出去刷卡吗？
随便吃个早餐都可能余额不足，你是想吸引社会人的目光吗？
我们所说的难，是大额信用卡。
最起码，是和你资质匹配的额度的信用卡的申办，很难。
为什么办卡这么难，我想从三个角度来分析。
2
首先要说的，是办卡人的角度。
有的人，随随便便打开个网页，填写资料，网申。
有的人，耗时5天，跑了10个网点，找了15个办卡员。
付出的成本不一样，凭什么会结果一样？
网申填表，一般只有性别、年龄、社保、婚姻状况、工作单位、职务等最基本的资料。
如果王思聪和他公司的保洁阿姨一起填表网申信用卡，在银行的信审员眼里，看到的资料如下：
如果你是信审员，看到这样的情况，你给谁批更大额度的信用卡？
除了年龄王思聪有优势，其他各方面显示出来的资料，都是保洁阿姨更有优势。
你说王思聪有百亿身家、豪宅名车。
但是网申不给你填这些资料的机会。
那你怎么可能会下大额度的信用卡？
从个人申请信用卡的途径来说，信用卡难在办卡人的懒。
就这一个字：懒
有人反驳说，网点就是不认可我提交更多资料啊。
这只不过是懒的借口而已。
你换十个网点，再不行投诉总行、银监会。
在你没做到这些事情之前，任何借口都是懒的“四种写法”之一。
3
再从办卡员或网点的角度来分析。
办信用卡的时候，办卡员的唯一业绩就是：是否首卡、是否能批卡。
他的工资奖金提成，只跟下卡的张数有关。
他拼尽全力帮你办下来10万的卡，与轻轻松松办下来3000的卡，业绩指标完全一致。
而在办理10万信用卡的时候，需要递交的资料是3000信用卡的几倍。
也就是说，办一张10万信用卡，有可能会浪费他办理5张3000信用卡的时间和精力。
换做你是办卡员，你会选择办10万的还是办3000的？
更不用说某些银行的变态规则，如果出现逾期追偿，谁办卡是谁的责任。
3000元逾期的追偿和10万逾期的追偿，哪个成本更大。
从某种角度来讲，办卡员甚至会阻挠你办理大额信用卡，以减轻自己的风险。
因此，如果没有一个靠谱的“大表哥”，办卡员不给你办理大额信用卡也是情有可原的。
这里面要点名的是光大银行，规则甚至变态到“网申信用卡业绩不归网点、但面签后逾期责任归面签网点”。
也就是说，你网申的信用卡去该网点面签的话，业绩是信用卡中心的、风险是网点的。
这也是为什么很多人网申光大卡，结果网点面签被拒的原因。
4
在这里再着重对比一下“信用卡”与“信用贷”的区别。
从资金的获取角度来看，信用卡与信用贷的资金成本相差不大，但一般来说信用卡的额度远低于信用贷。
如果从额度的角度来看，貌似应该是信用卡更容易获批，信用贷比较难才对。
但是如果实际办理过就知道，大额信用卡的批准难度远高于信用贷。
如果你同样的资料，批准10万信用贷的话，办理信用卡可能只给你1万额度。
这又是为什么呢？
还是从办理人员的业绩来说。
信用贷的业绩点在于额度，批1万和批10万的业绩必然后者较大。
而信用卡的业绩点在张数，额度毫无关系。
因此，在同一个人，用同样的资料去办理信用贷和信用卡时，办理信用贷的经办人，会尽全力使你的额度获批的更多。
换个角度来解释，如果他认为你的资料再“稍作美化”就可以从1万起批变成10万起批，那么他宁可浪费另外三个人办理1万信用贷的时间和精力，而专门“帮你”美化资料。
他会想方设法把你所有能提供的资料全部递交。
他比你的“大表哥”还会更加尽心尽力。
5
最后，是银行的角度。
大环境上，银行一年又一年趋于收紧大额卡的办理，防范金融系统性风险，玩卡的人都有这个体会，我不再赘述。
由于对银行内部业务不熟悉，这一部分我没有确凿的证据来说，所以不做定性定量的分析，但是可以提供一些思路来反推银行的做法。
银行的收益，对于信用卡来说，是分期手续费+刷卡手续费两部分。其中分期手续费可以视为变相的利息收入。
对信用贷来说，则只有利息收入。
表面上看，分期手续费＞信用贷利息＞刷卡手续费。（具体计算不做展开）
但绝大多数持信用卡的人是不会做分期的，宁可多出刷卡手续费循环还信用卡。
也就是说，办理大额信用卡的人，实际上就是看中了刷卡手续费的实际成本较低的好处，才愿意办理大额卡。
单从大额卡办理银行所能获得的收益来讲，与其批准10万的信用卡，倒不如直接批10万的信用贷，银行的收入更多。
另一个角度，与其办理一张10万额度信用卡，倒不如分散成5张2万额度信用卡，银行更有可能获取分期手续费的高收入，毕竟广撒网才能多捕鱼。
因此，从银行的角度来分析，大多数人的信用卡额度在2-5万之间，也是基于这样的一个分析判断。‘
6
综上所述，想办大额信用卡，实际上的难度还是很大的。
在银行不可能短期内发生改变的情况下，只有另外两个方面可以突破。
办卡员或网点递交资料的部分，一个不行可以换另一个，甚至可以发展成为“大表哥”来协助你。
而最根本的--个人的主观能动性方面，则只有一方面克勤克俭、远离懒惰，多跑、多问、多学、多做；
另一方面做好自己的所有资料的包装。
办卡也是“说线做泪”的一项--事业。
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